Quand commence-t-on à payer quand on fait construire une maison ?
Payer quand on fait construire une maison ne se fait pas en une fois. Les versements démarrent dès la signature du contrat et s'échelonnent jusqu'à la remise des clés. Voici comment ça fonctionne, étape par étape.
Dès la signature du CCMI : le premier paiement
Le paiement échelonné commence immédiatement. Le contrat de construction de maison individuelle (CCMI) fixe un premier versement de 5 % du prix total à la signature. Pas avant, pas autrement.
Chaque appel de fonds suivant est déclenché par l'avancement réel du chantier. La banque vérifie sur site avant de débloquer la tranche suivante. Un dossier incomplet ou un retard de chantier, c'est un paiement qui attend.
| Étape | Pourcentage du prix | Cumul |
|---|---|---|
| Signature du CCMI | 5 % | 5 % |
| Ouverture du chantier | 15 % | 20 % |
| Achèvement des fondations | 10 à 25 % | 30 à 45 % |
| Achèvement des murs | 15 à 40 % | 45 à 85 % |
| Mise hors d’eau (toiture) | 20 % | 65 à 95 % |
| Achèvement des cloisons | 15 % | 80 % |
| Fin des équipements (plomberie, électricité) | 20 % | 95 à 100 % |
| Remise des clés | 5 % (solde) | 100 % |
Visitez le chantier avant chaque paiement. C'est votre droit, et c'est votre meilleure protection.
Et le terrain, ça se passe quand ?
Le terrain se paie avant même que les travaux commencent. Au compromis de vente, un acompte de 5 à 10 % du prix est versé et séquestré chez le notaire. Le solde tombe à la vente définitive.
Comptez environ 92 €/m² en moyenne en France, plus 5 000 à 15 000 € de viabilisation (raccordements eau, électricité, gaz). Ajoutez 7 à 8 % de frais de notaire sur le prix du terrain. Vérifiez le PLU avant tout achat : il fixe les règles constructibles de la parcelle.
Comment la banque débloque-t-elle les fonds ?
Le prêt immobilier finance terrain et construction en une seule enveloppe. Les fonds sont libérés par tranches, calées sur l'échéancier du CCMI.
Pendant le chantier, vous ne remboursez pas de capital. Vous payez uniquement des intérêts intercalaires sur les sommes déjà débloquées. C'est moins lourd, mais ça s'additionne sur 8 à 12 mois de chantier.
L'assurance de prêt, elle, démarre dès le mois suivant la signature de l'offre. Pas d'échappatoire sur ce point.
Locataire ou propriétaire : deux situations, deux stratégies
Vous êtes locataire
Vous payez un loyer pendant que la maison se construit. Optez pour un différé partiel : vous remboursez uniquement les intérêts et l'assurance pendant les travaux. Le capital attend la livraison.
Vous êtes propriétaire
Vous avez un bien à revendre. Le prêt relais est fait pour vous : il avance entre 50 et 80 % de la valeur de votre bien actuel, sur 1 à 2 ans. Vous payez les intérêts jusqu'à la vente, puis soldez.
Ce qu'il ne faut pas rater avant de signer
Le Code de la construction et de l'habitation vous accorde 10 jours de rétractation après la signature du CCMI. Profitez-en pour relire chaque ligne.
Quelques points à ne pas négliger :
- Exigez une étude de sol avant signature (les tassements, ça coûte cher à corriger).
- Vérifiez que la surface habitable dépasse 20 m² pour un CCMI valide.
- Prévoyez 10 à 15 % de budget imprévus : les surprises de chantier ne préviennent pas.
- Comparez plusieurs constructeurs labellisés NF Habitat.
Le coût de construction tourne autour de 1 500 à 2 500 €/m² TTC hors terrain. Et n'oubliez pas : le permis de construire prend en moyenne 2 mois d'instruction.
Et maintenant ?
Vous savez quand et comment les paiements s'enchaînent. Première étape concrète : demandez plusieurs devis à des constructeurs labellisés, comparez les échéanciers, et simulez votre prêt avec un courtier. Le reste suit naturellement.
Caroline
FAQ
Quand commence-t-on à payer quand on fait construire une maison ?
Dès la signature du CCMI avec 5 % du prix total. Le terrain est payé séparément, au compromis (5 à 10 %) puis à l’acte définitif.
Comment se passe le paiement pour la construction d’une maison ?
Par appels de fonds progressifs, débloqués par la banque après vérification de l’avancement sur site. L’échéancier va de 5 % à la signature jusqu’à 5 % de solde à la remise des clés.
Quand payer les intérêts intercalaires construction maison ?
Pendant toute la durée du chantier, sur les sommes déjà débloquées par la banque. Le capital n’est remboursé qu’après la livraison.
Peut-on différer le paiement pendant la construction ?
Oui. Le différé partiel couvre les intérêts seulement pendant les travaux. Le différé total repousse tout remboursement à la livraison, mais les intérêts s’accumulent.
Quel est l’échéancier type des paiements CCMI ?
5 % à la signature, 15 % à l’ouverture du chantier, 10 à 25 % aux fondations, jusqu’à 95 % à la fin des équipements, et 5 % de solde à la remise des clés.
Dessinatrice-projeteuse depuis plus de 10 ans, Caroline décrypte pour vous les démarches de permis de construire, déclarations préalables et travaux maison sur Permis Maison.
